久しぶりの海外旅行、航空券やホテルの手配に胸を躍らせる一方で、面倒で後回しにしがちなのが「海外旅行保険」の加入です。「数日の旅行のために、掛け捨てで数千円払うのはもったいない」「たしか手持ちのクレジットカードに保険がついていたはずだから、それで十分だろう」——そう考えて、専用の保険に入らずに出発しようとしていないでしょうか。しかし、そのなんとなくの判断が、旅先でのちょっとした怪我や病気をきっかけに、帰国後の生活を脅かす数百万円の借金へと繋がるリスクをはらんでいるのです。
本記事では、保険会社があまり大声では語らない「海外の医療費の残酷な現実」と、多くの人が誤解している「クレジットカード付帯保険の決定的な落とし穴」について徹底検証します。盲点となりやすい「治療救援費用」の限度額や、複雑な「自動付帯」と「利用付帯」の条件の違いを正しく理解すれば、あなたが今持っているカードだけで本当に安全かどうかが判明します。無駄な保険料は払いたくない、けれど一生の後悔もしたくない。そんな賢い旅行者のための、保険選びの最終結論をお届けします。
結局、どうするのが正解？ 我々が選べる「3つの防衛策」
手法1：手持ちのクレジットカード「1枚」で乗り切る（ミニマリスト流）
概要
クレジットカードに付帯している旅行保険を利用します。別途手続きは不要ですが、カードによって「持っているだけで適用（自動付帯）」か「旅行代金を払わないと適用不可（利用付帯）」かが分かれます。
作成手法
- カード会社の公式サイトで「補償規定」を確認する。
- 自動付帯の場合: 何もせずカードを持って行くだけでOK。
- 利用付帯の場合: 空港までの電車賃（Suicaチャージ等は対象外の場合が多いので注意）や、航空券代をそのカードで決済し、レシートを保管しておく。
メリット
- コストゼロ: 保険料が一切かからない。
- 手間なし: 新たな契約手続きが不要。
デメリット
- 補償額が低い: 最も重要な「治療費用」の上限が100万〜200万円程度のカードが多く、欧米での手術や入院には到底足りない。
- 適用ミスのリスク: 「利用付帯」の条件を満たし損ねて（例：タクシー代は対象外だった等）、無保険状態で渡航してしまう事故が多発している。
手法2：複数のカードを「合算」して最強の盾を作る（裏技・合算術）
概要
クレジットカードの旅行保険（死亡・後遺障害を除く）は、複数枚持っていれば補償限度額を「合算（上乗せ）」できます。 例えば、「治療費用200万円」のカードAと、「治療費用200万円」のカードBを持っていれば、合計400万円までカバーされます。
作成方法
- 「自動付帯」のカード（エポスカード※現行は利用付帯に変更等の改悪に注意、ほか学生カード等）や、条件の緩い「利用付帯」カードを複数枚用意する。
- それぞれのカードの発動条件を満たす（Aカードで航空券、Bカードで空港バス代を払うなど）。
- 万が一の際は、全てのカード会社に連絡し、保険金を按分して請求する。
メリット
- 無料で高額補償: 年会費無料のカードを組み合わせれば、コストゼロで400万〜500万円程度の治療枠を確保できる。
- キャッシュレス診療: 大手のカードなら、現地の提携病院で現金を払わずに治療を受けられるサービスが使える。
デメリット
- 管理が複雑: どのカードが有効か、緊急連絡先はどこか、全ての情報を管理しておく必要がある。
- 救援者費用に注意: 家族が現地に駆けつけるための「救援者費用」は合算しても限度額が低い場合があり、長期入院時のリスクが残る。
手法3：「バラ掛け」で足りない部分だけを買う（ハイブリッド流）
概要
クレジットカードの保険をベースにしつつ、不安な項目（主に治療費用のみ）を、ネット専用保険などの「フリープラン（バラ掛け）」で追加契約します。
作成方法
- 「t@biho（たびほ）」や損保ジャパンの「新・海外旅行保険【off!】」などのサイトへ行く。
- セットプランを選ばず、「カスタマイズ」や「自由設計」を選択。
- 「携行品損害（カメラ等の盗難）」や「航空機遅延」はカードに付いているので外し、「治療費用」だけを1,000万〜無制限に追加する。
メリット
- 圧倒的コスパ: フルパッケージの保険に入るより半額以下（数百円〜千円程度）で済むことが多い。
- 弱点克服: カード保険ではカバーしきれない「治療費無制限」や「持病の悪化」に対応できるプランを選べる。
デメリット
- 知識が必要: 自分のカード保険に何が付いていて、何が足りないかを正確に把握していないと選べない。
- 最低保険料: 会社によっては「合計保険料が1,000円以上でないと契約不可」などの縛りがある。
パターン別考察：行き先と同行者で決まる「命の値段」
「とりあえず保険に入っておけば安心」思考停止は、無駄な出費か、取り返しのつかない借金を生みます。 医療費の相場は国によって天と地ほどの差があるため、行き先に合わせて装備を変えるのが賢い旅人の鉄則です。
パターンA：アメリカ（ハワイ・グアム含む）、ヨーロッパへ行く人
→ 【手法3：バラ掛け】または「完全な任意保険」が必須です。
- 理由: ここは「医療費のインフレ地帯」です。例えば、ニューヨークで盲腸の手術をすれば200〜300万円、複雑な骨折で入院すれば500万円以上請求されることもザラです。救急車を呼ぶだけで10万円かかります。 一般的なゴールドカードの補償限度額（200〜300万円）では、運が悪ければ「破産」します。
- アドバイス: カードの保険は「あくまで足し」と考え、必ず「治療救援費用」が無制限、または1,000万円以上になるように、損保会社の保険（バラ掛けなら数千円）を追加してください。この数千円をケチることは、ノーブレーキで高速道路を走るのと同じくらい危険です。
パターンB：韓国、台湾、タイなど近場のアジアへ行く人
→ 【手法2：複数枚合算】で十分カバー可能です。
- 理由: アジア圏の医療費は日本より少し高い程度か、同等レベルの国が多いです。盲腸の手術でも数10万〜100万円程度で収まるケースが大半です。 これなら、年会費無料カードや手持ちのカードを2〜3枚組み合わせ、治療費用の合算枠を300〜400万円確保しておけば、統計的にほぼ全てのトラブルに対応できます。
- アドバイス: ただし、必ず**「キャッシュレス診療（カード会社が病院に直接支払うサービス）」**に対応しているカードか確認してください。いくら保険があっても、現地で一時的に100万円を立て替えるのは現実的ではありません。
パターンC：子供連れの家族旅行
→ 「家族特約」付きカードの確認 ＋ 【手法3：子供だけバラ掛け】
- 理由: 最大の盲点は「子供はカードを持っていない＝無保険」という事実です。 一部のゴールドカードやプラチナカードには、カードを持っていない家族も補償される「家族特約」が付いていますが、その補償額は本会員より低く設定されていることが多いです。
- アドバイス: 親のカードに家族特約がない、あるいは補償額が低い（100万円程度）場合は、**「子供の分だけ」**ネット保険に加入してください。数日なら数百円〜千円程度で済みます。子供は急な発熱や怪我の頻度が大人より遥かに高いため、ここを無防備にするのはギャンブルすぎます。
パターンD：持病がある人、高齢の方
→ カード付帯保険は諦め、専用の保険に入ってください。
- 理由: クレジットカード付帯保険の最大の弱点は、**「既往症（持病）は補償対象外」**であることです。旅行中に持病が悪化して倒れた場合、カード保険では1円も出ない可能性があります。
- アドバイス: 「持病対応」を明記している保険会社のプラン（AIG損保や東京海上日動など）を選びましょう。ここは節約する場所ではありません。
まとめ
最後に、最も重要な警告です。 クレジットカードのパンフレットに大きく書かれている「最高5,000万円補償！」という数字は、「死んだ時（死亡保障）」の金額であることがほとんどです。
旅行中に私たちが直面するのは「死」よりも圧倒的に「怪我や病気」です。見るべき数字は、小さく書かれた「傷害・疾病治療費用」の項目だけです。ここが200万円なのか、合算して500万円になるのか。
- 欧米なら、カード＋上乗せ保険。
- アジアなら、カード複数枚の合算術。
- 子供と持病は、専用手配。
このルールを守れば、無駄な保険料を払うことなく、かつ現地で路頭に迷うリスクもゼロにできます。賢い準備で、安心という切符を手に入れてください。
